Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Самарское обозрение, 9 июня 2003 г.

Государство обратило внимание на страховщиков

472 просмотра

Если в английском языке «insurance» означает уверенность или доверие, то в русском страхование происходит от страха, что говорит само за себя. Страхователей в России немногим более полпроцента, хотя других методов компенсации материальных потерь человечество пока не придумало.

События последних лет повысили роль и значимость страхования в мировом масштабе. Формирование страховой культуры — задача не только страховщиков, но и всего общества. В целом в нашей стране отсутствует внятное представление о роли и месте страхования в обществе. Еще не найдена грань, отделяющая гарантии, предоставляемые государством и его органами, от той защиты, которую должны обеспечить себе сами юридические и физические лица. Отсюда все остальные проблемы: несовершенство законодательной базы страхования по сравнению с развитыми странами, низкая корпоративная и личная заинтересованность в страховой защите.

Страхование — это необходимый инструмент социальной защиты населения. У каждого человека есть страхи. По мере роста благосостояния страхов становится больше. Человек превращается в собирателя страхов — в страхователя. Занимаясь предпринимательством или приобретая какое-либо имущество, люди к тому же становятся обладателями рисков. Риск — это вероятность потери чего-либо. Причем потерять можно все что угодно — жизнь, здоровье, машину, квартиру, производство или, например, кредит.

Один из наиболее часто задаваемых страхователями вопросов: «Не будут ли деньги, потраченные на страховой взнос, потрачены напрасно?» Сегодня все чаще происходят массовые стихийные бедствия — наводнения, пожары, оползни. Люди теряют свои дома, машины, получают травмы и увечья. Оказывается, они даже не были застрахованы от подобных несчастий.

Последствия террористических актов в США и кошмарные катастрофы на юге нашей страны заставляют задуматься о том, что государство пока не в силах защитить наше имущество и жизнь. За рубежом значительная часть доходов граждан идет на различные виды страхования — 15-30%. Это главным образом страхование имущества, жизни, дополнительное пенсионное страхование. Например, в Швеции страхование занимает около 20% от общего объема ВВП. Для сравнения: в нашей стране — примерно 3%.

Однако нельзя сказать, что государство совершенно не обращает внимания на страховой бизнес. Важным событием 2002 года стало принятие Правительством РФ «Концепции развития страхования в РФ». По существу это программа развития национального страхового рынка, в которой определен четкий ориентир: увеличить долю страхования в ВВП до 5%. Осуществляться это будет в основном путем введения обязательных видов страхования. В близкой перспективе — реализация закона «Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств». Один шаг вперед уже сделан — речь идет об обязательном страховании автогражданской ответственности. Пока многие считают, что это очередной побор государства, но не стоит забывать, что за этим стоят выплаты при наступлении страхового случая, и выплаты немаленькие. Особенно если учесть, что аварии и наезды на дорогах очень часты. Отношение количества страховых случаев к количеству договоров, заключенных страховщиками, остается довольно значительным. Причем если раньше говорили, что бьется каждая пятая машина, то сегодня за выплатой компенсации обращается каждый второй, застраховавший машину.

Грядут также изменения в законе об организации страхового дела. Их цель — повышение финансовой устойчивости и надежности страховых компаний. Речь идет об увеличении уставного капитала компаний. К примеру, компании, занимающиеся имущественным страхованием, должны будут иметь уставный капитал не менее 30 млн рублей.

Другой вопрос, часто волнующий потенциального страхователя: «Что из себя представляет та или иная страховая компания?»

Начнем с того, что страховые компании — это не предприятия торговли, где товар можно пощупать и оценить соотношение цены и качества визуально, а организации, продающие услугу. Многих настораживает, что услуга ожидается только в будущем, и как ее можно оценить, непонятно. На самом деле в страховом бизнесе все действия компаний четко регламентированы российским законодательством. Здесь прописываются и определенная сумма уставного капитала, причем речь идет о миллионах, и наличие лицензии, которую выдают только в случае полного соответствия правил компании главе 48 Гражданского кодекса РФ. В законе же прописано буквально все, в том числе — что такое страховая выплата и страховая сумма, не менее какого размера должна быть страховая премия. К тому же к правилам дается еще и экономическое обоснование.

Лицензирование компании осуществляется только через департамент страхового надзора при Министерстве финансов РФ, где учитывается буквально каждая запятая правил и нормативных документов. В пакете документации страховой компании обязательно должен присутствовать список видов страхования, по которым компания имеет право проводить свою деятельность. Страховщик должен соответствовать нормативам платежеспособности и финансовой устойчивости. Из взносов страхователей компания формирует резервы, которые опять же регламентированы законом. Эти резервы должны быть соответствующим образом инвестированы, чтобы их можно было быстро превратить в деньги при наступлении страхового случая. Анекдотичные случаи, когда на деньги страхователей компания покупает товар в Китае и таким образом увеличивает свой доход, к настоящим страховщикам отношения иметь не должны.

От страховых компаний также требуется соблюдение налогового законодательства. В процессе развития страхового законодательства многие компании работали по схеме оптимизации налогооблагаемой базы страхователей, производя псевдостраховые операции. Страхователи тогда уходили от налогов и получали зарплату через страховую компанию. С введением в действие новых нормативных документов такие компании прекращали свое существование.

Вот что думают о повышении социальной значимости страхования с помощью законодательства представители страховых компаний Самары.

Андрей Раздьяконов, генеральный директор перестраховочной компании «Волга»:

— Что касается законодательной базы страхования, то здесь можно выделить два момента. Во-первых, практически нет законодательных актов, которые стимулировали бы развитие страховой деятельности в России. Во всех развитых странах страховые компании имеют возможность инвестировать средства страховых резервов и собственные средства. При этом доход от инвестиций не облагается налогом в случае, если он идет на пополнение страховых резервов или средств собственно компании. Это стимулирует финансовое развитие страховых компаний.

В нашей же стране доходы от инвестиций страховщиков облагаются налогом также, как и доходы прочих юридических лиц. Это касается и прибыли страховых компаний и их акционеров. Таким образом, в России нет дополнительных стимулов для развития страхового бизнеса. Фирмам невыгодно увеличивать свой уставный капитал.

Второй момент, тормозящий развитие рынка, — это то, что орган надзора за страховыми компаниями (департамент страхового надзора) находится в ведении Министерства финансов РФ и не является самостоятельным органом. В связи с этим его функции и полномочия недостаточны, чтобы работать оперативно. К примеру, рассмотрение вопросов лицензирования или выявление нечистоплотных страховщиков происходит очень долго.

Мне думается, что страхование должно иметь свой отдельный орган управления, наделенный большими полномочиями, нежели один из департаментов Минфина, как, например, Центробанк у банковских структур.

Что касается положительных моментов отношения государства к страховщикам, то сегодня на страховой бизнес все же обратили внимание. Во всех концепциях экономического развития обязательно присутствует страховой сектор, и соответственно планируются мероприятия по развитию этого рынка. Наиболее показательно введение закона об обязательном страховании автогражданской ответственности, что есть во всем мире и давно бы нужно было ввести в России.

В последние годы произошли изменения в плане налогообложения предприятий, выраженные в отнесении на себестоимость затрат, связанных со страхованием. Это, безусловно, особенно выгодно юридическим лицам, поскольку они не платят налоги с этих средств.

Активная работа ведется также по медицинским видам страхования, причем как по ОМС, так и по ДМС.

Все это позволило в последние годы страхованию развиваться достаточно активно. Это выгодно не только страховым компаниям и юрлицам, но и физическим лицам, поскольку все нововведения в страховом бизнесе приведет к видимому снижению тарифных ставок за счет большего объема страхования. Например, при нынешнем обязательном страховании автогражданской ответственности тарифы в два раза ниже, чем были при добровольном страховании.

Сергей Молотков, генеральный директор страховой компании «Энергополис»:

— Последний фундаментальный закон о страховом деле в нашем государстве был принят в начале 90-х. За это время коммерческое страхование развивалось очень бурно. Были приняты всевозможные поправки и дополнения к закону, но сам закон остался старым. Еще в прошлом году началось обсуждение нового законопроекта, однако с места пока дело не сдвинулось. Тем не менее мы надеемся, что положительные сдвиги неизбежны, что связано в первую очередь с приходом иностранного капитала в российское страхование. Крупные иностранные инвесторы вынудят законодательную власть поторопиться с принятием нового закона о страховом деле.

Выгода этого очевидна и для страховщиков, и для страхователей. Существующий закон труден не только для чтения, но и для понимания.

Сегодня происходят актуальные для страхователей события помимо новаций в автостраховании. Готовятся законопроекты об обязательном страховании собственности. Если помните, еще наши бабушки и дедушки страховали свои дома от пожара в обязательном порядке. Утратив государственную систему страхования, мы утратили и эти нужные людям положения. МЧС РФ сегодня ставит вопрос о том, что необходимо создавать единую программу социальной защиты населения на случай непредвиденных природных и техногенных катастроф. Речь идет об обязательном страховании домов и квартир от пожаров, наводнений и т.п. Этот законопроект направлен в основном на помощь нашему государству, по карману которого существенно бьет ликвидация последствий всевозможных катастроф (вспомните Краснодарский край или Ленск). В цивилизованном мире каждый домовладелец сам заботится о сохранности своего жилища, покупая защиту у страховой компании. Будем надеяться, что этот закон будет принят достаточно быстро, поскольку он выгоден государству Его актуальность, на мой взгляд, намного выше, чем закона об автогражданке или закона о страховании особо опасных объектов и гидротехнических сооружений.

Наталья Лисина, руководитель Поволжского отделения ВСС:

— В России очень интересный менталитет в вопросе страхования: мы боимся писать завещания, страховать свою жизнь от несчастного случая, поскольку это якобы может привлечь беду на наши головы. Однако есть и обратная сторона: если человек единожды застраховывался, то в следующий раз он придет страховаться опять. Его уже мучает другая проблема: «А вдруг что-нибудь случится, если я не застрахуюсь?»

Во всех развитых странах существует отработанная система управления риском, когда менеджеры страховых компаний действуют, руководствуясь специальными положениями науки. Они четко прописывают, как лучше обезопасить предприятие от тех или иных рисков. Можно создать дополнительный фонд, который равен всем активам предприятия, либо провести превентивные меры. Основная же часть производства страхуется. Однако в России управление риском пока находится в зачаточном состоянии.

ПЕТРОВА Е.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »